sábado, 30 de octubre de 2010

Batalla en M-Commerce: ¿Quién dominará los "mobile payments"?


Los pagos por móvil siempre han sido la eterna promesa, ya que su potencial es enorme. En España ha habido ya varios intentos de implantar esa nueva forma de hacer pagos, con Mobipay a la cabeza. Sin embargo, y a pesar de que detrás de dichos proyecto ha habido grandes figuras del sector “digital” como D. Julián Inza, dicha tecnología no ha acabo de penetrar como debiera en el mercado. En el caso particular de España, yo tengo mis opiniones, donde una de ellas es el todavía retraso que existe en “temas tecnológicos”. Hay otros muchos factores, pero insisto, este es un tema que da para muy largo debate…

En lo que respecta a otros mercados, vemos usos, fracasos y éxitos de muy diverso tipo, pasando desde el muy avanzado mercado nipón hasta el tremendo potencial y uso del móvil en África y países con menor infraestrucura offline bancaria.
Con este post voy a limitarme a comentar la batalla que existe hoy día entre los Gadgets, el NFC y las Apps, por ser las tecnologías dominadoras del sector de pagos por móvil. En esa batalla hay muchos actores donde cada uno quiere su parte del pastel, y donde vemos como pelean, desde bancos, telecos, proveedores de pago (Paypal, etc), empresas de software (Intuit, etc), hasta gigantes como Apple o Google entre otros.

*Dicho esto, empezaremos hablando de los “Gadgets”:

Intuit y Mophie recientemente crearon un accesorio para iPhone llamado Complete Credit Card Solution. Mophie, que se especializa en cosas como extensores de batería y cargadores, ha creado el hardware, un de lector de tarjetas de crédito que se acopla al iPhone, mientras que Intuit ha desarrollado el software de pago (Go Payment App) que ya funciona en los iPhone 3G.

Por otro lado tenemos el caso de la empresa Square, donde su CEO (Jack Dorsey y también fundador de Twitter), ofrece otro sistema de aceptación de tarjetas “via gadget” pensado para su uso en Smartphones.

Finalmente comentar otro gran rival del “sector gadget” , que no es otro que el acuerdo entre los gigantes Verifone y Paypal, que a muy seguro no tendrán muy contento al Sr. Jack Dorsey que está viendo como su proyecto Square no acaba de despegar principalmente por problemas en temas de gestión de riesgos/repudios), entre otras variantes.

Cada unos de los arriba citados tienen unas características similares, pero desde el punto de vista comercial hay muchas diferencias; desde precios, comisiones o permanencias con un operador móvil determinado: La batalla gadget está servida.

*Ahora pasaremos a hablar de la tecnología NFC (Near Field Communication), otro grande del sector M-Commerce:

La empresa Bling Nation se ha asociado con Paypal para impulsar su "Bling etiqueta", una etiqueta NFC que se pega a la parte posterior de cualquier teléfono móvil. NFC, es una tecnología de corto alcance de alta frecuencia de comunicación inalámbrica que permite el intercambio de datos entre dispositivos. En este caso, la etiqueta de Bling reemplaza una tarjeta de crédito, y para utilizarlo, sólo tiene que tocar el teléfono sobre el comerciante "Blinger". Los pagos con Bling Nation están vinculados a su cuenta en una institución financiera, y ahora, de forma opcional con PayPal. El dinero es inmediatamente cargado en la cuenta asociada en el momento de la compra.

Por desgracia, las etiquetas Bling sólo están disponibles en las instituciones financieras que apoyan dicha tecnología, así como aquellos comerciantes que lo aceptan en sus negocios.

Por otro lado, comentar que parece que Apple va a implantar de serie la tecnología NFC en su próximo iPhone. Han contratado para ello a uno de los gurús del NFC, Benjamin Vigier, y seguro que los de Steve Jobs darán que hablar en este aspecto, al igual que hacen con todo lo que hacen.

Visa está comenzando los ensayos de su tecnología de pagos sin contacto, PayWave, integrado en una funda para iPhone de protección especial, desarrollado en colaboración con DeviceFidelity. Mastercard, por su parte también va haciendo lo mismo con su sistema PayPass. La batalla está servida…

*Por último, haremos referencia a los Payments Apps, otro gran actor de esta batalla:

Las apps están de moda, y el año pasado, vimos varias soluciones de m-commerce, incluyendo Boku, Zong, Obopay (comprada por Nokia), MoneySend de MasterCard, etc.

Vemos como otros gigantes como Amazon y Google también están haciendo cosas en este “mundillo”. Amazon con su Mobile Payment Service ofrece una solución muy bien diseñada e integrada dentro de cualquier merchant que se adhiera a ella.

Google por su parte, ofrece una solución integrada con su navegador Chrome donde los usuarios de Google Checkout disfruten de una manera segura y cómoda de pagar. El problema está que solo funciona para Google Checkout en principio, con lo que se limita mucho el potencial de esta app integrada en navegador.

Finalmente, volvemos a hablar de Paypal, un gigante cada vez más grande, donde vemos que tiene presencia en los payment apps, además de estar en NFC y Gadgets…

Los posibles problemas:

Surgen varias interrogantes a la hora de ver cuáles son principales problemas de cada una de estas tecnologías de mobile payments, que van desde su usabilidad, costes, hasta el tema que realmente preocupa, que no es otro que el de la seguridad.

El tema de posibles errores del banco y el uso no autorizado, son de mucha importancia, ya que a día de hoy los no existe una legislación sólida en esta materia, al contrario que si existe en temas de pagos por tarjeta de débito/crédito, donde si existe protección por uso indebido o no autorizado de las mismas. Lo mismo ocurre con las transacciones en dinero se deduce automáticamente de una cuenta bancaria.

Los consumidores “no tienen” porque averiguar qué protecciones se aplican a cada empresa que ofrece unas u otras soluciones de pago. La clave está en armonizar toda esta tendencia de uso con un marco legislativo justo para el usuario final. Desgraciadamente, hay muchos intereses de por medio, como casi en todo y como casi siempre; donde los “grandes” empujan por imponer tendencias y seguir desarrollando tecnologías y soluciones que no siempre se pueden seguir desde el punto de vista legislativo y de adaptación de uso. Todo queda obsoleto demasiado rápido y mi opinión es que avanzar e innovar son claves, pero no al coste de un posible desprotegido consumidor… Hay que tener sentido de la innovación pero también de la responsabilidad, pero eso a veces, no interesa…


¿Quién ganará la batalla?:

Cada mercado tiene sus características, ya que no todos los usuarios en este mundo “global” tienen las mismas necesidades y costumbres a la hora de hacer algo determinando. Además cada mercado tiene unas peculiaridades económicas, políticas y de desarrollo muy diferentes. Dicho esto, podemos decir que por ejemplo, la tecnología NFC ha visto un éxito distinto en partes de Europa y Asia. En África, donde el acceso a la banca tradicional es bastante complicada, los pagos por móvil tiene gran despliegue, sobre todo a través de aplicaciones “SMS”.

Todavía es pronto para saber quién ganará, pero lo que está claro es que es una cuestión de imponer la marca o una tecnología frente a otra. Y eso como casi todo, depende del grado de confianza y reputación que adquiera una empresa u otra, por lo que un buen marketing en este sentido es clave.

Dicho esto, vemos como Paypal, con una marca consolidada y una enorme masa de clientes, tiene mucho ganado; pero todo se andará… Yo voto por un futuro de alianzas clave y estratégicas dentro del área de los medios de pago con el resto de los muchos actores del ecommerce…

Es una cuestión de branding y alianzas clave, pero donde debe de cuidarse mucho el que el producto funcione en un determinado mercado, ya que aunque seamos un mundo “global” todavía hay sitio para algunas ideas y modelos de negocio que pueden seguro dar mucho de que hablar…


Conclusión:

El M-Commerce tiene un gran potencial, donde en el ámbito de los medios de pago, vemos grandes ideas y oportunidades, pero habrá que ver como se legisla al respecto para que todo su potencial, sea implantado de manera justa y segura.

Por otro lado, vemos una vez más como los medios de pago, pero sobretodo la gestión de riesgo y seguridad de los mismos, son a mí entender una de los pilares clave para el despegue final del comercio en general y el comercio electrónico en particular.

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