Burbujas y tendencias en los medios de pago...

Hace ya tiempo que no toco el tema que probablemente más me apasiona dentro del inmenso mundo del ecommerce, y que no es otro que el de los medios de pago y su vital importancia en el desarrollo de este gigantesco mercado mundial cada vez más viral/social...

Pues bien, tras varios borradores que dan seguro para un libro entero, voy a tratar de resumir lo más brevemente que pueda :)) todo lo que está pasando en el mundillo de los medio de pago "móviles", así como de dar unas pinceladas sobre lo que estoy seguro acontecerá en un futuro no muy lejano...

Antes que nada , me gustaría hacer referencia a los diferentes posts que llevo escritos hasta ahora sobre este apasionante tema, ya que puede ser útil  para situarse un poco en el contexto al que voy a referirme.

Hay mucha diversidad de informes y "gurús" que piensan de muy diversa manera sobre el tema de los pagos móviles. Por un lado tenemos a los pesimistas, que opinan que todo el potencial de esta industria va más lenta de lo esperado. Los hay también soñadores, que piensan realmente que esto es imparable y un hecho ya presente; y por último estaría el grupo de los escépticos que no creen del todo en todo este "humo" como llaman ellos.
Por lo que a mi respecta, que tampoco tengo la varita de Harry Potter de los mobile payments :),  no veo una burbuja como tal, como ya ocurrió a finales de los 90, sino unas cuantas empresas que están sabiendo vender muy bien su producto/humo, aprovechando todo el tirón mediático entorno a todo lo referente al m-commerce/m-payments. Y como sabemos todos, está claro que no todas pueden ser "so disrutptive to change the world" :))) como podría bien decir el fundador de Square, Jack Dorsey, que es sin duda una de las empresas que más "ruido" ha levantado.
Hay muchos actores en este campo. Por un lado están  los ya consolidados y con años de experiencia en ecommerce como  puede ser Paypal, que está en casi todos los frentes (NFC, gadgets, apps, etc). Por otro lado tenemos a otros gigantes tipo Amazon  y Apple, que no acaban de desvelar por completo sus estrategias y acciones en este campo. Por contra vemos como otros gigantes como  Google, Visa , Mastercard y American Express principalmente, apuestan con estrategias muy diversas y diversificadas. Por otro lado tenemos a las todo poderosas Telco, y otras muchas startups que están surgiendo como la espuma y con ideas sin duda rompedoras que se quieren también apuntar al carro. Por citar algunas de las que me vienen a la mente: Square , Jumio, PayNearMe, , Boku, Dwolla, Venmo, Isis, WePay, Voicecash y un sin fin más que tratan de hacerse con un trozo de este enorme pastel.

Comentar que las empresas citadas aunque estén dentro del mercado de los medios de pago, no todas son competencia directa entre sí, puesto hay muchos "mini sectores" dentro de este gran mercado (P2P money, remesas, pre-paid, gaming payments, etc)


Me gustaría destacar también un factor del que se viene hablando hace un tiempo en la industria, y es que los "mobile payments" para que acaben de despegar, tengan un trato "distinto y separado" al de los servicios financieros en general. De hecho, recientemente uno de los consultores más prestigiosos en este campo, David Birch, ha compartido su opinión al respecto. Yo personalmente opino que para que sean una realidad, deben en su mayor parte escapar de la imagen de que son un instrumento más de los bancos y los servicios financieros, y que por contra deberían tener una regulación un tanto distinta y enfocada más a que muchos de estos medios de pago se conviertan en un bien y servicio por derecho, sin olvidarse claro está, de que el desligarse de los servicios financieros puro y duros no implica que no se los regule adecuadamente, ni mucho menos. En fin, otro tema este del payments compliance, de muy largo debate...


Por otro lado, una de las conclusiones o tendencias que voy viendo muy claras, es que los bancos están perdiendo posiciones en un terreno que hasta hace muy poco era exclusivo de ellos, pero que debido principalmente a su falta de innovación/acomodación al respecto, han perdido mucho terreno a favor de algunas de las startups anteriormente citadas. Sin embargo, y por otro lado, vemos como para mi los gigantes por excelencia en los medios de pago, Visa, Mastercard y American Express principalmente, que tradicionalmente han ido de la mano de los bancos en el más que lucrativo negocio de las tarjetas, están al contrario que estos, sabiendo mover ficha con iniciativas, alianzas y estrategias muy intersantes. Por poner un ejemplo, vemos como Visa con sus recientes compras e inversiones en Playspan, Fundamo, Monetise, Cybersource y Square principalmente, están abriendo su “abanico de ingresos”, apostando claramente por la diversificación de su negocio, donde las tarjetas ya no son el “único” negocio. Por otro lado, vemos como también Mastercard está jugando sus cartas con la compra de Datacash y sus reciente alianza con con Google wallet, entre otros; y American Express que con el lanzamiento de su e-wallet (serve) y otras iniciativas interesantes como las que ha lanzado junto con Facebook y Foursquare, son otros de los grandes movimientos del sector, por citar algunos.

Dicho esto y visto todo lo comentado hasta ahora, podemos sacar otra conclusión, que no es otra que debido a la tremenda fragmentación que existe con tantas iniciativas y empresas, es casi imposible ver un ganador/dominador claro. La fragmentación existe tanto a nivel de que tecnología se puede imponer (contactless, apps, gadgets...), como de que empresas o sectores acabarán dominando la mayor parte de este jugoso pastel  (telcos, bancos, startups, visa, mastercard...)

En próximos posts iré desvelando aquellos que veo mejor posicionados, así como que sectores y tendencias se impondrán en el futuro…


Por entrar un poco más en detalle dentro de los rumores y especulaciones que hay en torno a la posición que están tomando el casi duopolio Visa y Mastercard para evitar que su suculento negocio de las tarjetas se desvanezca de la noche a la mañana, nos centraremos un poco más en el gigante Visa. Este, al igual que Paypal, está tratando de estar en todos los frentes (NFC, apps, gadgets...), además de llevar una política de alianzas y adquisiciones más que interesante, tal y como hemos hablado anteriormenete, vemos también como está tomando/anunciando diferentes medidas para potenciar el despliegue de los mobile payments. Por poner solo un ejemplo, vemos como con la inversión en la controvertida Square, no solo invierte en que sus tarjetas se sigan procesando ahora en los smartphone, sino que lo que realmente creo pretende es tomar una posición estratégica y privilegiada dentro del "entorno e influencia de Jack Dorsey", puesto como bien sabemos, éste es además de fundador de Square, Co-fundador del fenómeno Twitter, a la que "curiosamente" ha vuelto a su consejo de administracion.. ¿y qué significa todo esto?.. pues creo que está claro que después de varios intentos de monetizar Twitter y ver iniciativas que surgieron como Tweetpay... ha llegado la hora de usar el poder e influencia de Visa para realmente revolucionar este gigante de los 164 caracteres :) ...
Esta es una opnión compartida por muchos colegas de la industria, así que algo habrá de cierto... y el tema Visa, es solo uno de los millones de temas y debates que podríamos tener dentro de esta industria clave para hacer despegar del todo al universo ecommerce y sin duda uno de los temas/batallas más interesantes que veremos los próximos años.
Sin embargo, hay que admitir que antes de que los medios de pago sean toda esta clave de la que estoy hablando, debe antes haber un "consenso" para evitar la excesiva fragmentación y falta de estándares de uso, seguridad y regulación que hay dentro de los mismos.

Dicho esto, y entrando un poco más en detalle, explicaré algunas de las razones del por qué el mercado en general, salvo en algunos casos/países concretos, no está aún preparado del todo para tanto potencial...Y digo esto, a pesar de que creo fielmente de que hay muchas ideas, soluciones y empresas metidas en esta "batalla", que si dan un perfil sólido y muy válido  para hacer despegar todo esto...


* Por un lado está la fragmentación con muchas soluciones muy parecidas todas ellas y con demasiadas plataformas casi idénticas (4sq, fb places...)


* Los costes de implantación y la posible fricción al uso es un freno de los grandes a la hora de implantarlo


* La percepción de seguridad, y el acostumbrar al usuario a una nueva forma... provocada por la resistencia al cambio en muchas ocasiones y la falta de confianza en algo que no acaban de entender en muchas ocasiones ni las empresas que las proponen...


Como conclusión, podemos decir que la batalla está servida y solo aquellos que sepan vender bien su producto/idea/solución, serán los que realmente puedan ganar/competir. Comentar también que para que puedan "vender" mejor que su competidor, no solo tendrán que usar el marketing tradicional (publicidad, anuncios, prescriptores, etc), sino que deberán centrar sus esfuerzos en firmar alianzas estratégicas de colaboración con otros actores clave y a nivel multisectorial, ya que los medios de pago son algo demasiado complejo para un solo jinete...

Conforme voy tratando de cerrar este post, me doy cuenta que es casi imposible dar una visión precisa, puesto todo avanza tan rápido que mientras voy escribiendo veo como mucho de lo comentado se va quedando desfasado; especialmente debido a un mes de agosto que está siendo especialmente "movidito", con muchos movimientos interesantes y clave a manos de muchas de las empresas/iniciativas citadas en este post.
Es tal la rapidez de este sector que si miramos por ejemplo un gran post de Glenbrook Partners, donde hace unos meses hablaban de una posible burbuja en los mobile payments, y vemos ahora como mucho de lo comentaban puede ahora parecer "obsoleto"...

Para finalizar, y tal y como anunciaba al inicio de este post, lo haré comentando muy brevemente, ciertas tendencias y hechos ya presentes que veo en el día a día de mi trabajo:

• Por un lado veo clarísimo que la biometría es el futuro, y aunque se que se ha hablado de esto desde incluso mediados de los noventa, la "revolución smartphone" iniciada por el genio de Steve Jobs, y su imparable adpoción en la mayoría de los mercados "desarrollados", hace que entre otros muchos factores, piense que para 2020 podremos hablar de un uso más o menos "normalizado". De hecho, ya hay empresas muy poderosas que están firmando alianzas/abosorciones estratégicas con otros gigantes de la biometría. Además, antes de 2013 veremos ya algunos esbozos serios a nivel comercial del poder de la biometría como herramienta de autenticación/pago. 

• Por otro lado y directamente relacionado, está todo lo referente con la seguridad de las transacciones y uso de nuestro dispositivo. Las primeras, pero no únicas, en entrar en el mercado, han sido gigantes de  la seguridad informática como Symantec entre otros, que han visto como los virus y demás peligros informáticos están migrando hacia los cada vez más potentes smartphones. Del mismo modo, están surgiendo cada vez más aplicaciones y servicios para reforzar la seguridad de nuestros dispositivos, desde el acceso y localización remota, hasta el bloqueo remoto de los mismos, entre otras muchas aplicaciones...

Estas dos tendencias, son en realidad una sola; la seguridad, ya que todo converge :)) y que sin duda jugará otro papel clave para el total desarrollo y despliegue de este gigantesco mercado del ecommerce, en cualquiera de sus modalidades (s-commerce, m-commerce, t-commerce, etc). 
El abaratamiento de la tecnología biométrica y la cada vez mayor demanda de seguridad, harán que todo lo referente ha seguridad informática sea de vital importancia para todos dentro de muy poco... 

Ya vemos a diario noticias relacionadas con la cyberseguridad y cyberactivistas muy poderosos, así que nos guste o no, el futuro que se avecina es....


Pero... antes de cerrar del todo este episodio, acabo con algunas de mis ya habituales reflexiones post-post :))


"¿Pensaís realmente que todas estas nuevas formas de pagar apoyadas en la "nube digital" harán que el dinero en metálico desaparezca, tal y como pronostican muchos?"


"¿Para cuando tendremos unos legisladores amantes de la innovación para que así puedan también ellos ser "disruptivos"? De esta manera, quizás habría leyes o al menos proyectos de ley en marcha que facilitaran todo el avance del sector privado..., pero sobre todo un marco legal y regulado donde los consumidores se sientieran más respaldados y protegidos ante tanto avance...."


" La tecnología móvil seguirá creciendo exponencialmente hasta hacer del móvil el aparato elegido y preferido para alcanzar la total convergencia; combinando texto, voz, valores únicos biométricos, así como comunicaciones y transacciones a través de una red hiperconectada de redes, subredes, objetos y personas"


" Las redes sociales tipo facebook son cada vez unos marketplaces más grandes, donde gracias a los móviles y la opción de pagar con estos, los usuarios han encontrado una plataforma ideal donde interactuar, relacionarse y transaccionar. Y es de destacar que todo este ecosistema social y móvil no hubiera sido posible sin la más que exitosa manera de "enganchar a sus usuarios"  a jugar con sus miles de aplicaciones y juegos sociales...Habrá que ver ahora si realmente consiguen generar confianza y seguridad para que todo el ecosistema facebook alcanze verdaderamente el valor que muchos especuladores tratan de imponerle."


"Como vemos en la reflexión anterior, los medios de pago están en todos lados y la batalla está servida en muchos frentes, así que no solo veremos una guerra por "acabar" con facebook, sino que vemos como en mi opinión, los medios de pago, la seguridad, ubicuidad y usabilidad de los mismos serán sin duda los que en el futuro coronen o destronen a aquellos ecosistemas ecommerce más o menos rentables desde el punto de vista mercantil y social"


"Es difícil acertar con una sola estrategia o tendencia ya que por muy global que sea el mundo que estamos creando, cada mercado tiene unas peculiaridades muy distintas el uno del otro. Sin embargo, el objetivo final hará que todos nos unamos de una u otra manera a este gigante ecosistema mercantilista dirigidos entre unos cuantos; y es que al fin y al cabo todo converge :)))"